نحن نستخدم بطاقة الائتمان لكي ندفع بواسطتها للمحلات التجارية ولعقد صفقات شراء مستقبلية وإعطاء أوامر دفع ثابتة وللشراء من الإنترنت ولأغراض أخرى غيرها. ولهذا نجد استخدام البطاقة شائعاً جداً ويشكل جزءً هاماً من تصرفاتنا المالية. إليكم بعض النصائح التي تساعدكم على إدارة استخدام بطاقة الائتمان بطريقة صحيحة.
1. إطار الائتمان المالي في البطاقة وإطار الائتمان المالي في حساب البنك هما أمران مختلفان
إطار بطاقة الائتمان يحدد مجموع الدفعات التي يمكننا دفعها خلال دورة خصم واحدة من البطاقة. ويجب أن تفهموا أن هذا ليس إطار ائتمان مالي يخصصه لكم البنك في الحساب، والذي يعني حدود إدانة الحساب. وطريقة تحديد حجم إطار الائتمان المالي تتعلق بنوع البطاقة التي معكم:
فإذا كانت بطاقة ائتمان بنكية (أي بطاقة تابعة للبنك الذي تديرون فيه حسابكم)، فسيحدد لكم البنك إطار ائتمان للبطاقة بحسب تعاملاتكم المالية معه بشكل عام- مصاريف، دخل والتزامات وما إلى ذلك.
أما إذا كانت بطاقة ائتمان ليست تابعة للبنك (بطاقة خارجية، أي بطاقة ائتمان غير تابعة للبنك الذي تديرون فيه حسابكم)، فتقوم شركة البطاقة بتحديد إطار الائتمان وتحصل منكم على موافقة لخصم مبالغ المدفوعات من حسابكم في البنك.
راقبوا إطار الائتمان في بطاقتكم الائتمانية واحرصوا على إدارة المصروفات فيها بالتوافق مع الإطار.
2. يمكنكم استخدام بطاقة ائتمان مالي أو بطاقة خصم
هناك أنواع مختلفة من بطاقات الائتمان المالي وبطاقات الخصم، والفرق بينها هو في طريقة خصم المدفوعات، وتسمح بالتحكم بشكل مختلف بمصروفاتكم خلال الشهر:
بطاقة خصم مشحونة – بطاقة يتم شحنها بمبلغ محدد ويمكن أن نخصم منها في حدود المبلغ المشحون فيها، كما لو أننا ندفع بمال نقدي
بطاقة خصم فوري – يتم الخصم من البطاقة فوراً عند الدفع، شريطة ألا يكون هناك شذوذ عن إطار الائتمان المالي في حساب البنك وألا تسبب الدفعة بواسطة البطاقة شذوذ عن الإطار المالي المحدد لحساب البنك.
بطاقة ائتمان مع خصم شهري – يتم خصم المدفوعات مرة كل شهر بتاريخ محدد. هناك 3 أنواع بطاقات تُخصم مدفوعاتها مرة واحدة في الشهر:
بطاقة ائتمان بنكية
بطاقة ائتمان خارجية
بطاقة ائتمان متدحرجة: وهذه بطاقة ائتمان خارجية تسمح لكم بتحويل قسم من الدفعة الشهرية للشهر القادم. يتم "دحرجة" مبلغ الخصم المتبقي إلى الشهور القادمة ويتراكم كدين لشركة البطاقة وتُدفع عليه فائدة .
اختاروا بطاقتكم الائتمانية بالتوافق مع مستوى سيطرتكم على المصاريف اللازمة لكم.
3. معكم عدد من بطاقات الائتمان؟ افحصوا إذا كنتم حقاً بحاجة لكل تلك البطاقات
إن التعامل مع عدد كبير من بطاقات الائتمان قد يزيد من صعوبة متابعة مصروفاتكم، وهذا ما يجعلكم في نهاية الأمر لا ترون وضع مدفوعاتكم بشكل كامل. وبالإضافة لذلك فإن حيازة بطاقة ائتمان تنطوي في كثير من الأحيان على دفع رسوم إدارية شهرية. حين يكون بحوزتكم عدد من البطاقات، فقد تتراكم دفعات الرسوم الإدارية وتصل إلى مبلغ غير بسيط، وربما أنتم في غنى عن دفعه.
افحصوا ما هي البطاقات التي تناسبكم حقاً، مثلاً، البطاقات التي تمنحكم امتيازات خاصة أو البطاقات التي لا تُدفع على حيازتها رسوم إدارية. إذا قررتم أنكم لستم بحاجة إلى قسم من البطاقات، فيمكنكم التوجه إلى شركة الائتمان وطلب إلغائها. وفي جميع الأحوال، إذا كنتم معفيون من دفع رسوم إدارية على بطاقة معينة، فافحصوا إذا كانت فترة الإعفاء محددة بالوقت. وإذا كانت محددة، فافحصوا عند نهاية فترة الإعفاء فيما إذا كانت هناك إمكانية لتمديد الإعفاء.
إذا كنتم بحاجة لعدد من البطاقات الائتمانية، فتابعوا مدفوعاتها بواسطة جدول تركيزي.
4. ليس من المحبذ دائماً تقسيط المدفوعات
الغاية الأساسية للتقسيط هي تخفيف حجم المدفوعات الشهرية حين نشتري سلعة غالية الثمن مثل ثلاجة او تلفزيون أو جهاز حاسوب محمول أو سيارة، أو حين ندفع بالبطاقة مقابل خدمة أو سلعة نحصل عليها بشكل متواصل مثل الدورات وتأمين السيارة أو اشتراك في جريدة. أما حين نقوم بمشتريات أسبوعية أو شهرية ثابتة وبمبالغ تقريباً ثابتة، مثل المشتريات من السوبرماركت فإن تقسيط الدفعات لن يخفف عبء المصروفات لأننا ندفع نفس المبلغ كل شهر وديننا لشركة البطاقة يتدحرج من شهر إلى شهر. وفي مثل هذه الحالة فإن التقسيط لدفعات قد يُصعّب علينا السيطرة على المصروفات. وعلى أي حال وقبل الشراء والدفع بالتقسيط، فمن المهم أن نفحص إذا كانت الدفعات تنطوي على دفع فائدة ("كرديت").
حين تشترون بالتقسيط، تأكدوا أولاً أن ميزانية المنزل تسمح بذلك.
5. افحصوا المدفوعات المخصومة وراقبوا الإطار الائتماني
حين تصلكم ورقة كشف مدفوعات بطاقة الائتمان على البريد أو البريد الإلكتروني، كرسوا بضعة دقائق لكي تفحصوا وتفهموا ما هي الدفعات المخصومة. تأكدوا بأنكم تعرفون كل دفعة وأن المبالغ التي تم خصمها من بطاقتكم هي المبالغ الصحيحة. ولتخطيط تتمة مدفوعاتكم الشهرية وتفادي الدفعات التي تسبب شذوذكم عن إطار الائتمان المالي لبطاقة الائتمان، عليكم إجراء متابعة أسبوعية للمصروفات ومقارنتها مع الإطار. يمكنكم مشاهدة المبالغ المخصومة بشكل دوري خلال الشهر من خلال الدخول إلى حساب البنك أو الدخول إلى موقع شركة بطاقة الائتمان.
حاولوا تركيز الدفعات الثابتة مثل مصروفات الاتصال والصحة في بطاقة واحدة. بعد ذلك سيكون من السهل مراقبتها ومتابعتها.
* عدم الالتزام بسداد القرض قد يترتب عنه دفع فوائد تأخير وإجراءات في دائرة التنفيذ.
** عدم سداد القرض يؤدي الى دفع فوائد تأخير، واتخاذ اجراءات قانونية.
*** المعلومات التي تظهر في الموقع هي عامه وتهدف لتوسيع الافاق بكل ما يتعلق بالتخطيط المالي, انتبهوا ان المعلومات قد تكون جزئية ولذلك فهي لا تشكل بديلا للاستشارة الشخصية
